Worin liegt der Unterschied?
Der Unterschied zwischen einer privaten und der gesetzlichen Unfallversicherung liegt darin, dass der Versicherungsschutz, wenn keine anderen Vereinbarungen getroffen wurden, weltweit und 24 Stunden besteht. Die private Unfallversicherung zahlt dem Versicherten in einem Schadensfall eine Geldleistung bzw. eine Unfallrente oder auch beides. Das kommt auf die Vereinbarungen im Versicherungsvertrag an. Unfallversicherungen sind unterschiedlich. So gibt es die Unfallversicherungen gegen einmalige Zahlungen oder gegen fortlaufende Beiträge. Es gibt außerdem Unfallversicherungen mit Kapitalleistungen oder auch mit Rentenleistung. Je nach Vereinbarung kann auch beides der Fall sein. Oftmals werden noch zusätzliche Leistungen mit in den Versicherungsvertrag aufgenommen.
Da ist zunächst einmal der Tod durch Unfall. Außerdem kann eine Krankenhaustagegeldversicherung integriert werden oder auch die Übernahme kosmetischer Operationen. Bergungskosten können auch erstattet werden, wenn es im Vertrag vereinbart wird. Beliebt ist auch die Integration von Leistungen für Kurkostenbeihilfe. Des Weiteren werden oft auch zusätzliche Leistungen für Sofortleistungen im Falle von schweren Verletzungen oder bei Knochenbrüchen vereinbart.
Was versteht man unter einem Versicherungsfall?
In der privaten Unfallversicherung ist der Versicherungsfall der Unfall. Der Unfall wird so definiert: „Ein Unfall liegt vor, wenn die versicherte Person durch ein plötzlich von außen auf ihren Körper wirkendes Ereignis unfreiwillig eine Gesundheitsschädigung erleidet.“ Es werden von den Versicherern aber zusätzlich diverse Zusatzoptionen angeboten, sodass ein Versicherungsvertrag immer auch individuell angepasst werden kann und somit dann voll den Ansprüchen des Versicherten entspricht.
In welcher Form werden Versicherungsleistungen erbracht?
Grundsätzlich geht es bei der Unfallversicherung darum, die Versicherten im Falle eines Unfalles finanziell abzusichern. Diese Absicherung wird in der Regel durch die Einmalzahlung eines vereinbarten Betrages erfolgen. Alternativ kann auch eine lebenslange Rente gezahlt werden, vorausgesetzt, das wurde im Versicherungsvertrag so vereinbart. Mancher Versicherte möchte auch einen Vertrag, in dem für den Versicherungsfall die Zahlung beider Arten vereinbart wird, also sowohl ein einmaliger Betrag wie auch eine fortlaufende Rentenzahlung. Es kann außerdem eine Einmalleistung im Todesfall vereinbart werden. Im Regelfall wird diese Zahlung erfolgen, wenn der Versicherte innerhalb eines Jahres nach dem Unfallzeitpunkt an dessen Folgen verstirbt.
Hat man eine solche Todesfallleistung nicht vereinbart und der Versicherte verstirbt, so besteht keinerlei Anspruch auf Leistungen. Eine Invaliditätsleistung erfolgt normalerweise erst 12 Monate, nachdem er Unfall stattgefunden hat. Es kann im Vertrage aber auch eine Übergangsleistung vereinbart werden, um diese schwere Zeit zu überbrücken. Dies ist dann ein fester Kapitalbetrag, der ausgezahlt wird, wenn der Versicherte schwere Verletzungen erlitten hat. Ist seine Leistungsfähigkeit für einen bestimmten Zeitraum eingeschränkt, dann wird die Übergangsleistung gewährt.
Die zusätzlichen Leistungen, die vereinbart werden können, sind sehr vielfältig. Beliebt ist die Vereinbarung von Krankenhaustagegeld, sowie auch das Genesungsgeld, das nach der Entlassung aus der Krankenhausbehandlung gezahlt wird. Das Genesungsgeld wird für die gleiche Tageszahl ausgezahlt, wie auch das Krankenhaustagegeld. Es gibt außerdem noch die Möglichkeit, ein Unfalltagegeld zu vereinbaren. Das wird aber in den meisten Fällen zur Absicherung von selbständigen Arbeitnehmern gewählt. Dieses Unfalltagegeld wird nach dem Grad der Beeinträchtigung festgesetzt, und zwar prozentual. Es gibt auch einige Sofortleistungen im Angebot. Darunter verstehen wir feste Beträge, die zum Beispiel bei festgelegten schweren Verletzungen ausgezahlt werden. Ein vertragliches Schmerzensgeld ist bei einigen Versicherern ebenso im Angebot. Die Konditionen hierfür werden detailliert im Versicherungsvertrag aufgeführt.
Inzwischen sind die Angebote der Versicherer sehr umfangreich. So wird eine Kostenübernahme für kosmetische Eingriffe nacheinem Unfall angeboten oder auch die teilweise Übernahme von Bergungskosten, die durch den Unfall entstanden sind. Voraussetzung ist dann natürlich, dass die Kosten noch nicht von der Krankenkasse übernommen wurden.
Eine sehr schöne Sache sind zum Beispiel Seniorenpolicen, bei denen auch zeitlich befristete Serviceleistungen angeboten werden, wie zum Beispiel hauswirtschaftliche Hilfe wie Putzen oder Einkaufen oder auch Essen von außerhalb, denn es kann ja durch einen Unfall dazu kommen, dass ein Versicherter dazu nicht mehr allein in der Lage ist.
Eine besondere Form der Unfallversicherung
Es gibt eine etwas andere Form der Unfallversicherung, nämlich die der Beitrags- oder Prämienrückgewähr. Hierbei handelt es sich um eine Mischform aus Unfall- und Lebensversicherung. Handelt es sich zum Beispiel um eine Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr, so sind die Beiträge um einiges höher, weil ja nicht nur Unfallrisiken versichert werden, sondern außerdem auch die Komponente der Lebensversicherung berücksichtigt werden müssen. In diesem Falle werden die Prämien, wenn der Vertrag ausgelaufen ist oder der Todesfall eintritt, natürlich nach Abzug der gesetzlichen Steuer o. ä., ausbezahlt.
Bei der Form der Unfallversicherung mit Prämienrückgewähr ist es auch möglich, diese für andere Personen abzuschließen. Wie bei anderen Versicherungen auch kann man diese für Kinder, Eltern oder auch Großeltern abschließen, eventuell mit Ansparplan für größere finanzielle Dinge. Im Todesfall des Versorgers gelten die Prämien, die noch nicht gezahlt wurden, als gezahlt.
Wir sehen also, wie vielfältig die Angebote der Versicherer sind und welche große Auswahl an Versicherungsarten uns zur Verfügung steht. Da gilt es, sich gut zu informieren, bevor man eine private Unfallversicherung abschließt. Man sollte möglichst viele Faktoren beachten, die dem Versicherten wichtig sind und es sollte alle Bereiche abgedeckt sein, die von ihm gewünscht werden. Die Höhe der Prämien ist ebenfalls sehr unterschiedlich und auch hier sollte man gut vergleichen, um ein günstiges, aber zuverlässiges Angebot zu finden.