Ein Ratenkredit für mehr finanzielle Freiheiten
Bei einem Ratenkredit handelt es sich um einen Darlehensbetrag eines Kreditinstituts, welcher in der Regel in gleichbleibenden monatlichen Rückzahlungsbeträgen und einem vorab festgelegten Zinssatz zurückgezahlt wird. Heute versteht man hierunter meist einen Konsumentenkredit beziehungsweise ein sogenanntes Anschaffungsdarlehen. Der bekannteste Ratenkredit ist ein Autokredit. Viele verschiedene Kreditinstitute vergeben für die vielfältigsten Konsumentenwünsche Ratenkredite. In heutiger wirtschaftlicher angespannter Lage sind die meisten Haushalte nicht mehr in der Lage, große Sparbeträge für ihre Wünsche oder notwendigen Anschaffungen einzusetzen.
Mit einem Ratenkredit kann die jeweilige Anschaffung bei relativ niedrigerem Zinssatz und damit kleinen Monatsraten viel einfacher finanziert werden. Diese Finanzierungsform kann auf eine lange Tradition in Deutschland zurückblicken. Die ersten Ratenkredite wurden in den 50ziger Jahren angeboten. Die ersten Kreditgeber waren die Teilzahlungsbanken. Hierbei handelt es sich um ein Kreditinstitut, welches schwerpunktmäßig kurz- und mittelfristige Kredite vergibt. Das Hauptbetätigungsfeld ist die Konsumentenfinanzierung. Zwischenzeitlich werden Ratenkredite vornehmlich von Geschäftsbanken angeboten.
Für den Autokauf findet man daher besondere Autobanken, die jedes größere Autohaus unterhält. Gesetzlich geregelt sind Ratenkredite im Schuldrechtsmodernisierungsgesetz. Vorher galt bis zu dessen Inkrafttreten das Verbraucherkreditgesetz.
Die Abwicklung über einen Ratenkredit
Heute sind Ratenkredite regelrechte Bankprodukte für private Kunden. Sie bewegen sich meist zwischen 1.000 und 75.000 Euro, haben eine Laufzeit bis zu 84 Monaten und gehören damit neben einer Baufinanzierung zu den gebräuchlichsten Kreditarten. Es gibt hier aber auch Ratenkredite, die eine unbegrenzte Laufzeit haben. Hierfür müssen dann lediglich die anfallenden Zinsen und eine minimale Tilgung gezahlt werden. Manchmal hört man auch von dem Begriff des Blankodarlehens. Dies bedeutet, dass ein Ratenkredit meist ohne Darlegung von Sicherheiten gewährt. In der Regel reicht die Vorlage der letzten drei Lohn- und Gehaltsrechnungen für die Gewährung.
Sollte jedoch die Bonität des Kreditnehmers nicht ausreichen, ist es auch üblich, dass die Bank eine Bürgschaft fordert. Beim Kauf eines neuen Autos bieten die meisten Autohäuser gleichzeitig eine günstige Finanzierung über eine Konsumentenbank an. Bei diesem Ratenkredit verbleibt der Fahrzeugbrief in der Verwahrung des Autohauses als sogenannte Sicherungsübereignung. Mittlerweile gibt es aber auch Kreditunternehmen, die auf diese Sicherungsübereignung des Fahrzeuges verzichten. Die Rückzahlung eines Ratenkredites erfolgt in vorher festgelegten monatlichen Beträgen. Diese Monatsraten enthalten alle üblichen Kontoführungsgebühren, Zinsen und die eigentliche Tilgung.
Üblicherweise liegen die Zinsen eines Ratenkredites etwas über den Zinsen einer Baufinanzierung, aber weit unter den Zinsen für einen Dispositionskredit. Manchmal verlangen die Kreditinstitute eine sogenannte Restschuldversicherung. Dieser Versicherungsbetrag wird jährlich einmal gezahlt und soll sicherstellen, dass bei unverschuldetem Verzug durch den Versicherungsnehmer, die Restschuldsumme an das Kreditinstitut gezahlt werden kann.
Wie findet man den günstigsten Ratenkredit?
Einen günstigen Ratenkredit ist am einfachsten über ein gutes Vergleichsportal zu finden. Hier sind viele Unternehmen nach Zinssätzen sortiert gelistet. Als Kreditnehmer sollte man sich jedoch nicht allein von den dortigen Angaben blenden lassen. Viele Zinssätze werden von den Kreditinstituten als bonitätsabhängige Zinssätze festgelegt. Da jeder Ratenkredit auch in der Schufa eingetragen wird, kann es daher vorkommen, dass man bei vorhandenen Krediten und nicht optimaler Schufa-Einstufung einen höheren Zinssatz bezahlen muss, als derjenige, der noch keine Schufa-Eintragung besitzt.
Viele Direktbanken, die ausschließlich ihre Angebote im Internet abgeben, haben dennoch günstigere Zinssätze als beispielsweise die eigene Hausbank vor Ort. Wichtig zu wissen ist, dass für einen Vergleich der Effektivzins maßgeblich ist. Damit ist eine leichtere Vergleichbarkeit der Kreditkosten gegeben. Manchmal ist ein Ratenkredit kurzfristig erforderlich, um beispielsweise eine unabwendbare Instandsetzung, beispielsweise bei einem Motorschaden, neue Sommerreifen oder andere Reparaturkosten bezahlen zu können. Einige Leute nutzen die Möglichkeit eines Ratenkredits auch, um beispielsweise ihren nächsten Urlaub planen zu können. Andererseits ist ein Ratenkredit bei einer günstigen Direktbank auch sehr hilfreich, um das eigene überzogenen Girokonto auszugleichen.
Die Dispositionszinsen liegen bekanntlich viel höher als bei den Zinsen eines Ratenkredits. Wer im Internet einen günstigen Ratenkredit sucht, sollte ein Vergleichsportal aufsuchen, das zusätzlich weitere umfassende Informationen zu diesem Thema bereithält. Oftmals werden auch themenverwandte Vergleiche angeboten, wie zum Beispiel Tipps für eine KFZ Versicherung und die dazugehörenden KFZ-Versicherungstarife oder Hinweise für die Einrichtung eines kostenlosen Onlinekontos. All diese Informationen machen einen Vergleich transparenter und erleichtern die Auswahl.